扩张金融版图 互联网巨头加速挺进银行业

多家互联网巨头企业近来动作频频，加速金融版图布局。其中，360集团近日宣布将入股金城银行，此次股权收购后，360集团有望成为继蚂蚁金服、腾讯等后，又一家成为银行第一大股东的互联网公司。另外，小米旗下香港虚拟银行近日正式开业。另据媒体报道，字节跳动也正在谋求海外数字银行牌照。

业内人士表示，在金融业务需要持牌经营的监管导向下，互联网巨头谋求金融牌照已成趋势，而其中银行牌照无疑最具吸引力。互联网巨头可通过金融牌照，加速流量变现，并实现对其生态内部和上下游产业链上的企业的金融服务。而与传统金融机构相比，互联网企业也更具备技术能力、获客渠道等优势。目前，多家互联网背景的银行正在立足于股东优势，谋求更为差异化的业务发展路径。

互联网巨头动作频繁

近来，多个互联网巨头企业动作频频，加速挺进银行业，加速金融版图布局。

近日，360集团发布公告，拟受让天津金城银行9亿股股份，交易完成后，公司将直接持有金城银行30%的股份，成为其第一大股东。目前该交易尚需提交公司股东大会审议，并需经银保监会最终核准批复。

公开资料显示，金城银行成立于2015年，是全国首批民营银行之一。新网银行首席研究员董希淼在接受《经济参考报》记者采访时表示，此次360集团入股金城银行，最值得关注是其可能获得银行第一大股东的地位。“在民营银行五年多的发展史上，第一大股东变更是绝无仅有的。民营银行的第一大股东，往往是银行的实际控制人，对银行的公司治理、发展方向起到关键作用。成为第一大股东，意义重大。”董希淼说。

据记者了解，当前，腾讯、阿里、百度、苏宁、美团、小米等互联网巨头企业均在银行业领域展开了布局。其中，腾讯、蚂蚁金服和苏宁易购分别是微众银行、网商银行和苏宁银行的第一大股东，小米、美团也通过参股方式收获了民营银行牌照。百度则是国内首家独立法人直销银行百信银行的股东之一。

值得一提的是，除了布局民营银行，互联网巨头们还正“出海”谋求更多金融业务牌照。近日，小米发布消息称旗下香港虚拟银行天星银行正式开业。依据香港金管局的定义，虚拟银行是采用互联网或其他形式电子传送渠道提供服务的银行，以个人和中小企业为主要对象，提供存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等零售业务。此前，腾讯、蚂蚁金服、京东数科等均已入局。此外，据媒体报道，字节跳动还正在新加坡竞标数字银行牌照。

布局银行有动力有优势

业内专家指出，当前，在金融业务需要持牌经营的监管导向下，互联网巨头谋求金融牌照已成趋势，而其中银行牌照无疑最具吸引力。互联网企业布局国内银行业，对互联网企业和银行来说都具多重利好。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心研究员车宁在接受《经济参考报》记者采访时表示，互联网机构“开银行”具有明显优势。首先，在例如大数据、人工智能、区块链等技术应用方面，互联网巨头们相比一般的科技公司甚至大中型银行都更具前沿的科技能力。其次，互联网机构根据各自开展的业务不同沉淀了不同的数据。最后，互联网巨头还可把自己基于互联网的一系列的产品能力、风控能力、运营能力输出给银行，协助银行去打造基于互联网的一整套管理体系，提升业务发展的多元化和稳健性。

微众银行监事长万军在接受《经济参考报》记者采访时表示，新兴金融科技的发展可以把银行服务客户的成本大大降低。他表示，微众银行的单个账户的运营成本能够达到传统银行的十分之一左右。

与此同时，互联网也有获取银行牌照的内在动力。“互联网巨头的流量需要变现，而这可通过金融业务来实现。监管部门多次强调，金融业务需要持牌经营，与消费金融、小额信贷等牌照相比，银行牌照无疑更具吸引力。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《经济参考报》记者采访时说。

车宁表示，对于360集团来说，入主银行后，集团的客群会有一个很大的提升，有利于获取更多的优质客户。同时，银行牌照可以开展存款业务、支付业务，有利于360集团获得更多廉价、充沛而稳定的资金来源。“360集团目前已经拥有消费金融、融资担保、保险经纪等牌照，补上银行之后，其金融牌照更加齐全，对于提升业务的合规性来说意义非凡，相当于在为自己深挖护城河。”车宁说。

更需探索差异化发展路径

业内人士表示，当前，互联网巨头均通过其科技能力、流量优势赋能银行业务，而具备互联网股东背景的银行也都基于这些优势寻求有差异化的经营策略。“整体来看，这些银行都定位于深耕普惠金融领域，服务个人和小微，但是各自的打法和优势产品还是有所不同的。”黄大智说。

例如，微众银行依托腾讯社交场景优势面向个人的互联网贷款——微粒贷具备较强市场认知度；网商银行则主要依托电商场景面向小微商户发放互联网贷款；新网银行一直将自身定位为“万能连接器”，强调开放银行模式，对接各类平台为客户提供金融服务；苏宁银行发挥股东生态圈的资源禀赋，大力发展供应链金融。

“民营银行的核心基础还是要走差异化的发展道路，与主流商业银行错位竞争，特别是要以服务好大量长尾客户的需求为主要落脚点，如各类民营企业、小微企业、普惠金融、消费金融、区域经济、创新创业等，形成具有差异化、特色化的基础客户群体。”董希淼说。

而差异化的发展路径也呼唤差异化的监管。一些具有互联网股东背景的民营银行为纯互联网型，完全没有线下网点。董希淼建议，针对互联网银行形成相对独立的、差异化的监管框架和业务规范，最大程度发挥互联网银行的作用。在此基础上，优化政策配套措施，充分发挥互联网银行在支持中小微企业、个体工商户和个体经营户发展中的独特作用。

他表示，应鼓励先进科技在互联网银行先行先试。如在账户开立环节，允许部分科技实力强的互联网银行在安全可控的前提下，通过远程视频和动态图像等方式开设I类银行账户；完善II类账户五要素认证体系并适当降低相关费用。在疫情期间对II类账户采取的过渡性政策，可通过一定的程序固化为一般性政策要求。此外，适时探索企业银行账户线上开立问题。